‘그냥 옮기면 되는 거 아냐?’ 했다가 세금 물 수 있어요!
요즘 IRP 계좌, 퇴직연금에 관심 많으시죠?
퇴직하거나 이직하면서 퇴직금을 IRP 계좌로 옮기려는 분들, 또는
기존 DC형 퇴직연금을 더 나은 금융사로 이전하려는 분들도 늘고 있어요.
그런데 중요한 건…
‘아무 생각 없이 옮기면’ 손해 볼 수 있다는 사실!
잘만 옮기면 세금 혜택도 받고 수익도 높이고,
못 옮기면 세금 폭탄 맞거나 연금 자격을 잃을 수도 있습니다. 😱
그래서 오늘은 퇴직연금 계좌 이전 시 반드시 알아야 할 주의사항을
하나하나 짚어드릴게요. 이 글만 보면, 절대 손해 안 봅니다!
✅ 퇴직연금 계좌 이전이란?
퇴직연금 계좌를 다른 금융사나 다른 형태로 **이전(이체)**하는 걸 말합니다.
예를 들어,
- 기존 회사의 DC형 퇴직연금 → IRP 계좌로 이전
- 기존 IRP 계좌 → 다른 금융사 IRP로 이전
- 은행 A의 IRP → 증권사 B의 IRP로 옮기기
모두 퇴직연금 계좌 이전에 해당돼요.
✅ 왜 이전하려고 할까?
- 수익률이 낮아서 → 더 잘 굴러가는 곳으로
- 상품 구성이 부족해서 → ETF나 리츠 가능한 증권사로
- 한 금융사에 모으고 싶어서 → 통합 관리 목적
- 퇴사 후 퇴직금을 IRP로 옮기기 위해
👉 이전은 가능하지만, ‘연금 목적 유지’와 ‘세제 혜택 유지’를 꼭 신경 써야 합니다!
❗ 계좌 이전 시 꼭 알아야 할 주의사항
1. 일반계좌로 출금하면 ‘퇴직소득세’ 부과!
퇴직연금은 세금 혜택을 주는 제도인 만큼,
연금 목적 외로 중간에 인출하거나 일반 계좌로 옮기면
👉 **퇴직소득세 16.5%**가 부과될 수 있습니다.
📌 반드시 이전할 계좌는 ‘IRP 계좌’여야 합니다.
2. IRP 계좌 간에도 ‘이전 신청서’가 필요하다
IRP 계좌끼리 옮긴다고 해서 자동 처리되지 않습니다.
- 이체 받을 금융사에 가서 ‘퇴직연금 이전 신청서’를 작성해야 해요.
- 이 때 기존 금융사명, 계좌번호, 계좌 유형(IRP, DC 등) 정확히 알아야 함
👉 계좌 이전은 최소 2~5영업일 소요됩니다. (일시 해지 절대 금지!)
3. 세액공제 받은 돈은 ‘의무보유기간’ 지켜야 한다
연금저축이나 IRP에서 세액공제 혜택을 받았다면,
그 돈은 만 55세 이전에 중도 인출 시 ‘15%~16.5%’ 기타소득세 부과됩니다.
📌 계좌 이전은 괜찮지만, 중도 출금은 안 됩니다!
4. 이전하면서 상품 자동 매도될 수 있음
퇴직연금 계좌에서 운영 중인 펀드, ETF, 채권 등은 이전 시 자동 매도되고
👉 현금으로 넘어오는 경우가 많습니다.
즉, 수익 실현 또는 손실 확정이 발생할 수 있어요.
✔️ 이전 전에 보유 상품 정리 여부 확인 필수!
✔️ 일부 금융사는 ‘현물 이전’ 지원도 가능 → 미리 상담 필요
5. 운용지시를 안 하면 그냥 현금으로 방치된다
IRP로 이전한 뒤, 아무것도 안 하면?
그냥 예금처럼 1%도 안 되는 수익률로 굴러갑니다. 😢
👉 반드시 ETF, 펀드, 채권 등으로 운용 지시를 해야
수익률을 높일 수 있습니다!
📌 실제 퇴직자 IRP 이전 예시
30대 직장인 A씨, 퇴사 후 퇴직금 1,200만 원 수령
→ 국민은행 IRP에 입금
하지만 수익률 낮고 운용상품 적음 → 미래에셋증권 IRP로 이전
→ 이전 시 기존 펀드 매도됨 → 신규 ETF 편입 후 3년 수익률 18% 달성
👉 이전 전략만 잘 세워도 수익률 5~10% 차이 발생!
💡 계좌 이전 시 팁 요약
| 이전 가능 계좌 | IRP ↔ IRP, DC → IRP |
| 세금 주의 | 일반계좌 출금 시 퇴직소득세 발생 |
| 서류 | 이전 신청서 + 계좌 정보 |
| 이전 후 해야 할 것 | 반드시 운용지시 (ETF, 펀드 편입 등) |
| 상품 매도 여부 | 자동 매도될 수 있으므로 사전 확인 필요 |
🎯 마무리
퇴직연금 계좌 이전은 신중하게만 하면 큰 이득입니다.
- ✅ 수익률 높은 곳으로 옮기자
- ✅ 세제 혜택 놓치지 말자
- ✅ 이전 후 ‘운용 지시’ 잊지 말자
내 퇴직금, 어떻게 굴리느냐에 따라 은퇴 후 삶이 달라집니다.
지금 내 퇴직연금, 방치되어 있다면 오늘이 바로 체크할 날입니다! 👀